如果我知道怎樣讓所有人擺脫財務煩惱，我大概早就進白宮給總統出謀劃策了，而不是坐在這裡寫作。不過我的確有個方法可以幫助你：我會介紹權威人士對這個問題的看法，提出一些實用的建議，並且告訴你哪些書能給你更多指導。
根據《婦女家庭》雜誌的一項調查，人們70%的憂慮與金錢有關。蓋洛普民意調查公司的創始人喬治·蓋洛普經過研究，得出了這樣的結論：大部分人相信，只要收入提高10%就能解決他們的財務煩惱。可能在某些情況下這個結論是成立的，但是仍有大量例證與之相悖。舉個例子，寫到這一章的時候，我採訪了財務專家埃爾茜·斯臺普頓女士。她為紐約沃納梅克百貨公司和金貝爾百貨公司的顧客及員工提供服務，有多年財務諮詢經驗。同時她還擔任獨立諮詢師，向那些被錢所困的人提供幫助。向她求助的人跨越各個收入階層，有年收入不到一千美元的搬運工，也有年薪超過十萬美元的高層管理者。她是這樣告訴我的：「大部分人的財務憂慮並不是錢能解決的。收入的增加只帶來了消費升級，不僅沒有解決任何問題，反而徒增煩惱，這樣的例子我見得太多了。」她接著說道：「金錢煩惱的源頭並不是錢掙得不夠多，而是大部分人不知道怎樣明智地花錢。」（讀到這裡，你大概對這句話嗤之以鼻，對不對？姑且認為斯臺普頓女士指的「大部分人」裡不包括你，指的是你的親朋好友吧）
有些讀者大概會想：「這個叫卡耐基的傢伙要是像我這樣有那麼多賬單要付，有那麼多家人要養活，他就不會這樣站著說話不腰疼了。」我想說，我也有我的財務危機：我曾經在密蘇里州的玉米田和乾草堆裡每天干十小時農活，唯一的願望就是不用再忍受這種筋疲力盡的痛苦。而這樣的辛勤勞動換來的報酬是多少呢？一小時一美元？五十美分？連十美分都不到！一整天的苦工換來的只有每小時五美分的微薄薪水。
我曾在沒有洗手間也沒有自來水的房子裡一住二十年，也睡過-15攝氏度的房間；我曾為了省五美分的車錢每天走數英里路，也穿過有破洞的鞋和打補丁的褲子；我曾去飯館點最便宜的菜，也因為沒有錢熨衣服，每晚把褲子塞在床墊下壓平。
但即使在這些最艱苦的時刻，我也省吃儉用地擠出一分兩分，希望未雨綢繆地攢下一些錢。貧困的經歷讓我明白，若想避免債務危機，就要學會大公司的做法——學會做預算，並且嚴格執行。但是大部分人不懂得這個道理。里昂·希姆金是我的好友，也是本書出版公司的總經理。他指出，大部分人對於錢非常盲目。他認識的一位記賬員處理公司賬目的時候得心應手，卻在個人理財方面一塌糊塗。假如週五中午發了薪水，他就會在路過商場時衝動地買下櫥窗裡的外套，覺得反正兜裡有錢，想都不想他的房租、水電費和其他要靠薪水付掉的固定成本。但是他也清楚得很，假如公司做生意的時候也這樣糊里糊塗地拍腦袋做決策，早晚都要破產。
在理財方面，要把自己的收入當作公司賬目來管理。雖然怎樣處置財產是你個人的私事，但它像管理生意一樣重要。
理財有哪些原則？如何做預算計劃？不妨參考下述11個原則：
原則1：堅持記賬。
五十年前，倫敦的阿諾德·本涅特立志成為小說作家的時候，他還是個窮困潦倒的小夥子。所以他把自己的每筆開支都記錄下來，精確到每枚六便士硬幣的去向。他會不會常常產生疑問，自己的錢都去哪兒了？不，他一清二楚。記賬讓他受益良多，當他日後成為擁有私人遊艇的富豪之後，他依舊保持著這個習慣。
約翰·d. 洛克菲勒同樣有記賬的習慣。每晚做完祈禱上床睡覺的時候，他都清楚地知道每分錢的去向。
我們最好同樣把自己的開銷都記下來。要記一輩子嗎？倒是沒這個必要。理財專家建議我們至少堅持記一個月，三個月最好，精確到每分錢。瞭解了自己的消費習慣，我們就能制定預算了。
如果你已經知道自己的收入都花在了哪裡，那你在理財方面簡直是萬里挑一的好榜樣。斯臺普頓女士告訴我，有人來找她諮詢的時候，她會先花幾個小時瞭解對方的收支明細，並且一一記錄下來。每當對方看到她記下來的賬目總額時，總會難以相信地驚叫道：「我的錢竟然都這麼花掉了？！」看到自己的賬目，你可能也會有這樣的反應呢！
原則2：按自己的需求合理制定預算。
斯臺普頓女士告訴我，即便兩個家庭一樣住在郊外、養育了同樣多小孩、房子相鄰、收入相當，他們的家庭預算也很可能完全不同。為什麼呢？因為每個人的需求不同。斯臺普頓女士說，預算是因人而異的私事。
按照預算理財並不是為了讓生活變得毫無樂趣，而是給我們物質上的安全感。物質上的安全感會消除憂慮，進而轉化為情感上的安全感。「有預算有計劃的人往往更容易快樂。」斯臺普頓女士下了這樣的結論。
那麼如何著手呢？首先，按照我的建議，先列出所有開銷。然後向專業理財師尋求建議。在人口超過兩萬的大城市，很容易找到願意幫你做免費諮詢的家庭理財機構。他們會幫助你解決金融問題，幫你制定合適的家庭預算。
原則3：學會明智地消費。
這個原則意味著把金錢的價值最大化。所有大公司都有專業買手和採購專員，他們的職責就是為公司做出最合理的採購決策。你作為個人財產的唯一管理者，為什麼不嘗試一下他們的方法呢？
原則4：量入為出。
斯臺普頓女士告訴我，她最怕為那些年收入五千美元的家庭做預算諮詢。我問她為什麼，她說：「因為五千美元是大多數美國家庭的目標。整個家庭會朝著這個目標努力多年，收入也會有相應的穩健增長。但當他們的家庭收入真的實現了這個目標的時候，他們就覺得自己已經完成任務了，消費進而開始失控。他們在郊區買別墅，覺得‘這樣能省下房租錢’。他們買新車、新傢俱、新衣服——如你所料，這樣很快就會入不敷出。雖然收入達到了目標，但由於胡亂揮霍，他們並沒有以前快樂。」
這很能理解，我們都想享受更好的生活。但是長遠來看，怎樣收穫更多幸福呢？是養成控制開銷的好習慣，還是讓賬單堆滿郵箱，等著債主找上門來？
原則5：如果需要借錢，借這個機會累積信用額度。
如果你遇到緊急情況需要借錢，人壽保險、國防債券和儲蓄存單其實就是你口袋中的錢。不過如果通過保險金貸款，你需要確認你的保險有儲蓄功能，即保險單的貨幣價值是多少。有些叫作「定期人壽保險」的險種只具有一段時期內的保障功能，而沒有儲蓄功能，顯然這類保險不能用於貸款。所以記得要問清楚，購買保險前，先確認在你需要籌資的時候，這份保險是否具有貨幣價值。
假如你既沒有保險，也沒有債券，但是有房、車或其他抵押品，你該去哪兒借錢呢？當時是去銀行！銀行受到嚴格的規章制度監管，需要在社群中維護美譽度，利息也是法律規定的固定值，會對客戶一視同仁。如果你在財務上遇到困境，銀行會和你討論並制定適合你的計劃，幫助你走出債務和陰霾。請允許我重複一遍，如果你有抵押品，請選擇去銀行貸款！
但是，假如你是那千分之一沒有抵押品、沒有房產、除了工資之外沒有任何擔保的人，該怎麼辦呢？請珍視生命，記住這個告誡吧：千萬不要去那些在報紙上刊登誘人廣告的貸款公司！廣告把這類公司包裝得像聖誕老人一樣慷慨，但是別信那套！不過也有一些公司誠實可信，遵紀守法。這些公司為需要緊急籌款的人們提供幫助。由於他們面臨的風險更高，募資成本更高，因此利息高於銀行。但是在和貸款公司交涉之前，可以先去銀行和他們的員工聊聊，請他們推薦可靠的貸款公司。否則的話——我不想嚇唬你，但是下面這件事是真實發生過的：
明尼阿波利斯市的一家報刊曾經做過一項深度調查，研究貸款公司是否嚴格依據拉塞爾·塞奇基金會制定的規章制度運營。我認識參與了那次調查的記者道葛拉斯·勒頓，他現在供職於《你的人生》雜誌。道葛拉斯·勒頓告訴我，那些貧困階層的債務人面對的壓榨讓人毛骨悚然，五十美元的貸款會利滾利，最終高達三四百美元。工資被強行與債務繫結，而通常債務人會因此被公司開除。當債務人最終無力償還貸款的時候，放高利貸的人就會以「評估傢俱價值」為名闖進家門，把債務人的家當一掃而空。一些只貸了少額貸款的人還了四五年都還不清。這些事情是聳人聽聞嗎？按道葛拉斯·勒頓的話來說：「我們不斷把這些高利貸案件移交法院，案件多得讓法官告饒，我們的報紙甚至不得不專門成立了一個仲裁部門，應對上百起類似案件。」
高利貸怎麼會有這麼高的利息呢？答案就在所有隱藏費用和額外的訴訟費中。和貸款公司打交道一定要記住，如果你百分百確信自己可以迅速還清貸款，那麼你的利息會較為合理，只要付清就不會遇到什麼麻煩。但如果你需要續借，利滾利之後的高額欠款連愛因斯坦都算不清。道葛拉斯·勒頓告訴我，有時候這些額外的費用高達初始借款的2000%，比銀行費用高五百倍！
原則6：為疾病、火災等意外情況做好保障。
保險只收取相對較少的費用，卻能夠在所有意外情況下為你提供一份保障。你不用連在浴缸裡滑倒和風疹這類小事都上保險，但是我建議你為人生的重大不幸打個預防針。和這類事情會花費的錢和心血相比，保險費並不算貴。
我認識的一位女士去年住了十天醫院，出院時賬單上只有八美元。為什麼這麼少呢？她提前購買了住院醫療保險。
原則7：不要讓你的人壽保險以大額現金形式結算給受益人。
如果你希望通過人壽保險讓家庭受益，千萬不要讓保險公司以一大筆現金的形式兌付。
「有錢的新孀婦」通常會發生什麼情況呢？我想請馬裡恩·s. 艾博裡夫人來回答這個問題。作為人壽保險協會女性部門的負責人，她在全美國的婦女俱樂部做巡迴演講，傳授使用人壽保險的智慧。她的辦公地點在紐約市東42街60號。她建議使用人壽保險為家人提供生活保障，但不要讓保險一次性償付一大筆保險金。她告訴我，曾經有一位孀婦獲得兩萬美元保險金後，把這筆現金借給兒子做汽車配件生意。不料兒子經商失敗，這位母親也一貧如洗。還有一位孀婦被房地產銷售員的花言巧語哄騙，把大部分保險金都投資土地。當時銷售員信誓旦旦地保證土地價值一年之內就會翻番，不料三年後，她賣掉這塊土地的時候，價值只有當初的十分之一。另一位孀婦獲賠了一萬五千美元保險金，然而一年後卻不得不求助兒童福利協會幫忙撫養她的孩子。類似這樣的悲劇還有成千上萬。
「假如女性有兩萬五千美元可支配金額，平均不到七年就會把它花光。」紐約郵報的金融編輯西爾維亞·s. 波特在《婦女家庭》雜誌中下了這樣的結論。
多年前，《星期六晚郵報》在社論中提道：「由於大部分孀婦對商業一無所知，也沒有理財專家指導，因此很容易被那些刻意接近她們的精明推銷員哄騙，把丈夫的人壽保險投資在不可靠的股票中，大家都聽說過這類事情。由於家人輕信那些以坑蒙拐騙為生的騙子，男人一生省吃儉用、忘我奉獻積攢下來的積蓄，被輕易地一捲而空，任何一個律師或銀行家都能舉出許多這樣的例子。」